下喬木入幽穀

文 / Money錢

貸款廣告滿滿是，每間銀行都形容的天花亂墜：低利率、高額度、一天就撥款... 等等。 不過當滿懷著興奮的心情去申請，往往就被打槍、被婉拒...怎麼申請都過不了， 這到底是什麼原因呢?

為何跟預期差距如此的大? 在我們看來，貸款申請被婉拒不外乎以下幾點：

1.不同銀行對於不同身份的要求

多數人看到了銀行網站貸款頁面就直接申請了，恍然不知自己根本不是銀行眼中的目標客戶... 例如你對某家銀行有好感、熟悉度也高，殊不知該行對於目標客戶的設定框架嚴格，除非公教人員其餘根本無法承做，申請也是浪費時間及白白犧牲聯徵被查詢紀錄而已。

不同銀行有對不同客戶的偏好，在申請前得要好好了解自身的職業條件是否在該銀行的授信框架之內。

2.信用小白或紀錄有瑕疵

信用貸款既然是「信用」，免不了就是依申貸人的「信用紀錄」來著墨... 無不良紀錄、且完全沒有紀錄也不是銀行想要的，我們非常強調，可能辦信用卡時務必先申辦，額度不用計較、最重要的是先和銀行一點一滴累計你的信用紀錄。

正常還款且不用循環利息是基本的...有了良好的信用紀錄後，即擺脫信用「小白」的身份，未來與銀行往來授信業務也可以比較順暢。

另外避免同一時間多家銀行申請信貸、信用卡，舉個例子，若三個月內有三家以上銀行以新業務名義查過你的聯徵報告，基本上銀行會視做信用瑕疵，不可不慎喔！  

3.申請資料填寫不實

小編曾經有個經驗，因為人情幫忙申請信用卡... 後來竟然被婉拒！ 非常愛惜、且維持良好信用紀錄的小編完全丈二金剛摸不著頭腦... 事後才知道，是辦卡的業務員私自以立可白塗改了申請表格的相關個資所致... 但傷害已造成，信用報告中已有一個申辦信用卡被婉拒的紀錄。

申請時將你的相關個資據實以填是相當重要的，連塗改都不該發生，若填寫不實被銀行發現輕則不予核貸，重則列入黑名單、甚至涉及偽造文書等詐欺等指控就更加得不償失了。

4.收入不明確

收入是很重要的審核依據，有收入才可能還的起貸款、繳的起月付金是天經地義的道理。 薪資證明、或是明確的存款明細，常常是銀行判斷的要件。（大型上市櫃公司可以薪資單判斷、一般企業以存摺明細判斷）

若收入不明確的現金收入族群確實比較不容易申貸，我們建議養成存款的習慣，即便存款後馬上領出，都要做好這樣的金流軌跡紀錄，未來需要申貸才可以讓銀行作為相關收入的評估。

5.資金用途填寫不明確、不正面

貸款用途可以隨便寫嗎？

確實，信用貸款的錢入帳後，隨你愛怎麼花銀行其實管不著，但銀行徵審人員希望看到的資金用途是「正面」的，例如：寫「投資理財」就勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」等 ; 前者字面上看起來穩健、後者風險性就感覺高了些 ...

另外，填寫「償還其他銀行負債」也算是正面，但銀行可能會要求指定代償（本次貸款幫你清償他行負債）。

但若填寫「償還民間借貸」就有被婉拒的可能... 原因是銀行看不到這「錢坑」有多深，研判未來極可能因此有壞帳風險的產生。

6.電話照會有異

申請貸款或信用卡，銀行有權依你填寫的電話確認你本人的真實性，若電話照會時另一端拿起電話表示沒你這個人、說是家裡卻如公共場所般吵雜、或是以為是推銷電話而拒接... 這些後果都會造成銀行對申貸人資料真實性的懷疑，也可能造成申貸婉拒的原因。

7.身份是否適合

身份是否適合申請信貸？雖然每家銀行限制不一，但交集多數銀行希望承作的客戶都是「收入不一定要高但需穩定」、「公司規模」、「被取代性不高」的職業最受青睞。

至於無底薪的業務、現金收入、小黃司機、自營者、自由業等等並不適合申請銀行信貸... 不過金融科技之下普惠金融正慢慢解決這樣的問題，未來有可能以其他行為分析的方式給予信用評分給予貸款。

現階段該族群申貸建議另謀出入，例如原車融資、房屋增貸、坊間一些非銀行體系的正派經營 P2P 借貸也可以考慮。

8.負債太高

負債過高、即使信用紀錄優秀，負債比一算過高的狀況下，神仙也幫不了你！

台灣的銀行放款有 DBR22 倍的限制，也就是貸款人名下銀行無擔保借款總金額不得超過月薪的22倍，利用這限制，申貸人也可以容易惦惦自己的斤兩，知道自己可以信用貸款的上限是多少... 要申貸超過也絕不可能的~

以上，被婉拒原因大致都列出了，若有一天申請信貸莫名其妙被婉拒，可以看看到底哪一點出了問題，再加以改善，申貸成功機率自然就高...

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